Banques refusant les courtiers : liste des établissements concernés

Depuis 2023, plusieurs grands réseaux bancaires appliquent une restriction d’accès aux courtiers immobiliers, bouleversant les habitudes du secteur. Cette évolution touche autant les établissements nationaux que certaines caisses régionales, avec des positions parfois divergentes au sein d’une même enseigne.

Ce changement entraîne des conséquences directes sur les conditions d’emprunt et sur la dynamique de négociation. Le gouvernement a amorcé des discussions pour tenter de rééquilibrer les relations entre banques et courtiers, tandis que les professionnels du secteur dénoncent un déséquilibre croissant.

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Refus des courtiers par certaines banques : une tendance qui s’accentue

Depuis plusieurs mois, la liste des établissements bancaires refusant les courtiers s’allonge à vue d’œil. La température monte sur le marché du crédit immobilier français. Avec la hausse rapide des taux et une chute brutale de la production de crédits, une partie des banques choisit désormais de traiter les demandes uniquement en direct, mettant de côté les intermédiaires. Ce n’est pas un simple épiphénomène, mais bien un mouvement qui gagne du terrain, même parmi les plus grands acteurs.

Les réseaux nationaux et plusieurs caisses régionales ont revu leur méthode de sélection pour les dossiers transmis par des courtiers. Qu’est-ce qui motive ce virage ? Voici ce qui ressort :

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• Réduction des coûts, limiter les dépenses liées aux commissions ou à la gestion des partenaires externes
• Gestion plus stricte du risque, contrôler davantage la qualité des profils financés
• Renforcement du lien direct avec la clientèle, fidéliser et développer une approche personnalisée sans intermédiaire

Conséquence directe : les refus de prêt immobilier via courtier se multiplient, ce qui sabre la capacité des futurs acheteurs à mettre les banques en concurrence.

La Banque de France note une contraction du marché du crédit, accélérée par la disparition progressive de certains canaux. Cet accès plus restreint bouleverse le circuit traditionnel. Plusieurs professionnels tirent la sonnette d’alarme : la concentration des décisions de financement se renforce, et les dossiers pourtant bien ficelés, présentés par des courtiers, sont désormais écartés sans explication systématique. Résultat : pour les emprunteurs, le parcours se rallonge, devient plus opaque, et perdre du temps dans l’attente d’une réponse s’installe comme la nouvelle norme.

Cette dynamique s’impose, mettant les réseaux de courtage dans l’incapacité d’anticiper la politique de chaque banque sur le crédit.

Quels établissements sont concernés aujourd’hui ?

Le refus des courtiers ne se cantonne plus à une poignée d’établissements. Désormais, de grandes banques nationales et des réseaux régionaux ferment ou restreignent leur porte aux intermédiaires. Ces établissements, qui pèsent lourd sur le marché du crédit immobilier, ont modifié leur politique d’accès au financement via courtier.

Voici quelques exemples concrets et récents :

• Société Générale : politique durcie, la banque privilégie le dialogue direct avec sa clientèle.
• Crédit Agricole : selon les caisses, le filtrage peut être extrême, voire conduire à la fermeture totale de la voie courtage.
• Crédit Mutuel : plusieurs fédérations ont mis en pause ou suspendu leur collaboration avec des réseaux de courtiers.
• Banque Postale : le recours aux intermédiaires est désormais l’exception, la distribution se concentre en interne.
• BPCE (Banques Populaires, Caisses d’Épargne) : selon les régions, des ajustements sont mis en place pour coller à la stratégie locale.

Tout cela reste évolutif. La liste des établissements concernés change au gré des décisions locales et de la capacité des agences à gérer le volume de dossiers. Les associations professionnelles comme l’APIC ou l’UIC scrutent la situation, mais peinent à obtenir des réponses claires ou durables des banques. Face à cette instabilité, les courtiers naviguent à vue, et l’avenir de leur modèle s’assombrit.

Impact direct sur les emprunteurs et le marché immobilier

Le retrait progressif des courtiers de certains circuits bancaires bouleverse toute la mécanique du crédit immobilier. Du côté des emprunteurs, la première conséquence est limpide : l’accès à l’offre se restreint. Ceux qui passent par un courtier pour optimiser leur prêt immobilier se voient privés d’une part significative des propositions bancaires. Moins de concurrence, c’est aussi moins de marge pour négocier les taux ou les garanties.

Comparer les conditions d’assurance emprunteur, élaborer le meilleur montage financier ou évaluer les équivalences de garanties devient un vrai casse-tête. Les ménages les plus modestes, qui comptaient sur les services d’un courtier pour éviter un refus de prêt immobilier, sont les plus exposés. Pour certains clients, la réalité tombe tardivement : leur dossier ne sera même pas étudié par certains établissements. Ce phénomène d’exclusion n’a rien de théorique, surtout dans un contexte où les taux d’usure grimpent et les barèmes sont relevés à grande vitesse.

L’impact se fait aussi sentir sur l’ensemble du marché immobilier : les délais de traitement s’allongent, les transactions prennent du retard. Notaires et agents immobiliers voient le temps s’étirer entre le compromis et l’acte définitif, parfois à cause de refus de dernier moment ou de démarches répétées auprès de différentes banques. Même la loi Lemoine, censée fluidifier la résiliation de l’assurance emprunteur, se heurte à cette nouvelle donne. De nombreux professionnels s’inquiètent de voir se creuser la fracture entre les clients déjà en lien étroit avec leur banque et ceux qui dépendent d’un intermédiaire pour défendre leur dossier.

Mesures gouvernementales et pistes pour préserver le rôle des courtiers

Face à la multiplication des refus de dossiers portés par les courtiers, la riposte ne tarde pas. Bercy et la Banque de France surveillent de près les pratiques des principaux établissements. La DGCCRF a enclenché plusieurs enquêtes sur d’éventuelles défaillances au regard du code monétaire et financier, notamment en matière d’égalité d’accès au crédit immobilier et de transparence dans le traitement des demandes.

Le cadre réglementaire s’est déjà resserré avec la réforme courtage appliquée depuis 2022, qui impose aux intermédiaires en opérations de banque (IOBSP) des exigences accrues en formation, responsabilité et transparence vis-à-vis du client. Mais rien n’oblige les banques à traiter les dossiers apportés par les courtiers. La Fédération Bancaire Française défend la liberté contractuelle des établissements, avançant la nécessité de gérer au mieux les risques et de respecter les choix stratégiques internes.

Plusieurs leviers de réflexion émergent pour sortir de l’impasse :

• Préciser le périmètre du mandat de courtage dans le code monétaire
• Renforcer le contrôle de l’ACPR sur les relations entre banques et courtiers
• Encourager la médiation grâce à des structures comme ABE Info Service

Les discussions avancent avec les associations professionnelles agréées. Le cap fixé : garantir à tous un accès équitable au marché du crédit sans sacrifier la sécurité des opérations financières. L’équilibre à trouver entre la mission des courtiers, la protection des emprunteurs et la stratégie commerciale des banques reste le vrai défi de la période.

Rarement l’écosystème du crédit immobilier aura semblé aussi mouvant. Pour les emprunteurs, la prochaine négociation de prêt ne se jouera plus seulement sur le taux, mais sur la capacité à franchir, ou non, la porte d’un établissement.