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Comment calculer son taux d’endettement pour crédit immobilier ?

Devenir propriétaire nécessite souvent un apport financier conséquent. Pour la plupart, le recours à un prêt immobilier est indispensable. Mais avant de s’endetter auprès d’une banque, il convient de calculer en amont son taux d’endettement.

Le taux d’endettement : de quoi s’agit-il ?

Le taux d’endettement indique le pourcentage de la part des revenus de l’emprunteur qu’il peut utiliser pour rembourser ses charges (ou dettes) : loyer, écolage des enfants, eau et électricité, prêt immobilier, crédit à la consommation, etc. Il est important de connaître son taux d’endettement avant de signer un nouveau contrat de prêt immobilier, car cela permet de déterminer la limite à ne pas dépasser. C’est une méthode simple mais efficace pour parvenir à une meilleure gestion de ses finances au quotidien.

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Pourquoi calculer son taux d’endettement ?

Le calcul du taux d’endettement est indispensable lors d’une demande de crédit immobilier. C’est l’un des éléments prioritaires dans l’établissement d’un dossier de prêt immobilier. La banque évalue toujours votre taux d’endettement avant de vous accorder un crédit immobilier. C’est le premier indice de confiance qui vous permet de convaincre votre banquier. D’ailleurs, la loi impose à tous les banquiers de réaliser une étude de faisabilité au préalable afin de limiter les risques de surendettement ou de défaillance dans le règlement des mensualités.

Grâce au calcul du taux crédit immobilier, la banque peut déterminer la capacité d’endettement du ménage, c’est-à-dire le montant des mensualités de crédit qu’il peut supporter, sans forcément nuire à son confort de vie actuel. La limite à ne pas dépasser dans ce calcul s’élève à 33%.

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Avec le calcul de votre taux d’endettement, vous serez capable d’établir un projet immobilier plus cohérent en fonction de vos revenus mensuels. Dans le cas d’un projet immobilier, il est plutôt facile d’obtenir une estimation approximative de la mensualité maximale qu’un foyer peut rajouter à son budget sans forcément en arriver au 33%. C’est aussi un premier élément qu’il peut utiliser dans la recherche du bien à acheter, compte tenu de son taux d’endettement.

Comment calculer son taux d’endettement pour un crédit immobilier ?

Pour évaluer votre taux d’endettement pour un crédit immobilier, il vous suffit de diviser le montant de la mensualité du prêt immobilier réalisé par le montant de vos revenus (y compris les revenus de votre conjoint, les allocations, les revenus obtenus dans le cadre d’autres activités indépendantes et les revenus passifs) pour ensuite multiplier le résultat par 100.

Prenons un exemple :

Pour un foyer dont le revenu mensuel s’élève à 4 000€ net, ayant une mensualité à payer de 1 000€, le taux d’endettement s’élève à :

(1 000€ / 4 000€) x 100 = 25%

La mensualité du prêt immobilier représente donc 25% des revenus de ce foyer. Dans tous les cas, les organismes emprunteurs et les banques accordent généralement un taux d’endettement maximum de 33% pour l’achat d’un bien immobilier. Néanmoins, en fonction de l’importance de l’apport financier de l’emprunteur, certaines banques peuvent se montrer plus flexibles. Pour connaître toutes les possibilités en termes de crédit, il est conseillé de passer par un courtier immobilier.

Quelles sont les conditions spécifiques liées au taux d’endettement ?

Comme il a été mentionné précédemment, certaines banques accordent un seuil d’endettement plus flexible en fonction de certaines situations professionnelles. C’est le cas notamment de :

  • Un foyer aux revenus faibles

Dans ce cas, la banque ou l’organisme financier ne tient pas compte du taux d’endettement crédit immobilier, mais du quotient familial.

  • Un foyer aux revenus variables

Si vos revenus changent tous les mois ou régulièrement (vous touchez parfois des primes ou des commissions), la banque tient uniquement compte de votre salaire fixe pour calculer votre taux d’endettement. Mais vous pouvez également demander à votre banquier de prendre en compte vos revenus supplémentaires dans le calcul crédit immobilier si ces derniers sont réguliers (c’est-à-dire si vous touchez régulièrement des primes ou des commissions).

  • Un foyer aux revenus importants

Si la banque constate que vous pouvez dépasser largement le taux d’endettement maximum imposé grâce à vos revenus, il peut reconsidérer votre cas. C’est souvent le cas pour tout foyer dont le reste à vivre se situe entre 1 000€ à 3 000€. Par contre, la banque n’ira pas jusqu’à courir des risques inutiles pouvant altérer le confort de vie de votre ménage.

Comment faire le diagnostic de son endettement ?

On parle notamment d’un bon endettement lorsque vous contractez plusieurs prêts et que vous parvenez à payer les mensualités sans problèmes.

On parle de mauvais endettement lorsque vous faites un excès de dépenses par rapport à vos revenus mensuels. Dans ce cas, vous pouvez vous orienter vers la solution de rachat de crédits pour regrouper vos emprunts en un seul et alléger la mensualité à payer.

On parle de surendettement lorsque vous vous retrouvez dans l’impossibilité de payer vos dettes, quelle qu’en soit la raison.

17 décembre 2020
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