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Comment calculer la pénalité d’un prêt hypothécaire ?

Découvrez pourquoi vous devez payer des frais d’indemnisation hypothécaire si vous annulez votre prêt hypothécaire avant la fin de votre période. Quand un remboursement anticipé est-il avantageux ? Comment votre institution financière calcule-t-elle le prix de votre pénalité hypothécaire ?

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Qu’ est-ce qu’une pénalité hypothécaire ?

Perte d’emplois, séparation, rénovation, déménagement… Diverses raisons peuvent vous obliger à payer votre crédit hypothécaire avant l’échéance.

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Vous apprendrez également que votre institution financière imposera une amende si vous lui donnez simplement ce que vous lui devez. En outre, ce dernier peut être très salé !

Une pénalité hypothécaire peut être imposée si :

  • Vous annulez votre prêt hypothécaire
  • Vous effectuez un paiement initial plus élevé que celui autorisé annuellement par votre prêteur, ou vous faites plus de paiements
  • Vous devez ajouter une somme pour votre reprendre le financement hypothécaire
  • Vous changez de prêteur avant la durée de la responsabilité

Vous serez alors informé des frais de remboursement anticipé ou de compensation hypothécaire.

Pour plus d’informations sur la prolongation anticipée des prêts hypothécaires, veuillez cliquer ici…

Pourquoi les prêteurs imposent-ils une pénalité hypothécaire ?

Les prêteurs convertissent les hypothèques qu’ils accordent en produits financiers. Vous devez donc payer des intérêts aux personnes qui ont investi leur capital dans leur institution financière.

Si vous effectuez un paiement anticipé, vous ne paierez plus les intérêts associés à votre prêt. Toutefois, votre prêteur doit continuer à payer ses propres intérêts à ses investisseurs. Il utilisera donc votre pénalité hypothécaire pour se compenser.

Une hypothèque est un contrat que vous avez conclu avec votre banque pour une durée déterminée. Vous ne pouvez pas conclure un contrat arbitrairement démissionner.

Votre banque a déjà prévu les revenus d’intérêts qu’elle gagnerait sur votre prêt et a contracté d’autres engagements conformément à ces prévisions. En annulant votre prêt avant le calendrier, vous leur avez juste causé des dommages. Par conséquent, pour corriger ce problème, votre banque vous oblige à payer une amende, un montant unique, qui fait partie des intérêts que vous aviez réellement à payer.

Si vous y réfléchissez, c’est normal, car sinon, tout le monde pourrait prendre des hypothèques, puis les annuler quand il le veut. Ce serait le chaos dans les institutions financières et elles ne pouvaient plus prédire leurs revenus.

Ils seraient donc beaucoup plus sur leurs demandes hypothécaires.

Par conséquent, des pénalités sont utilisées pour limiter le nombre de résiliation anticipée dans le secteur hypothécaire.

Pourquoi tenir compte des pénalités lors de la comparaison de vos offres ?

La question des pénalités hypothécaires est très sous-estimée, mais tout comme les taux d’intérêt, elles doivent être prises en compte lorsque vous discutez avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires qui vous aidera à trouver le meilleur crédit.

En fait, les coûts de compensation hypothécaire peuvent avoir un impact beaucoup plus important qu’un taux d’intérêt hypothécaire, qui varie de 0,1 % entre deux offres.

Est-ce que toutes les banques imposent des pénalités hypothécaires ?

Une question que certaines personnes se posent est la suivante  : est-ce que toutes les banques pardonnent les pénalités en cas de résiliation prématurée d’une hypothèque ?

La réponse est : malheureusement oui !

Quelle que soit la banque avec laquelle vous faites affaire, vous devrez payer des frais si vous annulez votre prêt hypothécaire avant le calendrier prévu.

Nous vous conseillons de choisir une hypothèque ouverte si vous envisagez de vendre à un moment donné pour rembourser votre prêt hypothécaire avant le calendrier sans pénalité pour pouvoir le faire.

Frais supplémentaires pour la pénalité hypothécaire

Avant de rompre votre hypothèque ou de poursuivre une transaction qui n’était pas prévue dans le contrat, n’hésitez pas à communiquer avec votre courtier en hypothèques. En fait, en plus de la pénalité, il peut y avoir des coûts supplémentaires associés à la résiliation, tels que les frais :

  • Évaluation
  • Admin
  • Honoraires et reçus de notaire

Même si votre institution financière vous a offert certains avantages pour vous encourager à signer votre contrat hypothécaire ou à offrir des « cadeaux » tels que des rabais sur taux d’intérêt ou des frais de notaire, le remboursement de tout ou partie de ces incitatifs peut être exigé .

Attention aux cadeaux ! Le coût réel de la compensation hypothécaire est déterminé par la Notaire public sur la base du taux directeur publié le jour du manquement. Le résultat du calcul de la pénalité peut différer de l’estimation précédente en raison des fluctuations du taux d’intérêt du marché. Partenaires de dépôt de prêts hypothécaires Les courtiers en hypothèques ont l’expérience et l’expertise professionnelle pour vous aider à vous faire une idée du coût des pénalités hypothécaires en cas de paiement anticipé ou de paiement supplémentaire pour vous guider tout au long du processus et négocier avec votre prêteur pour vous.

Pour contacter le meilleur courtier hypothécaire de votre région, il vous suffit de remplir le formulaire de demande sur cette page.

Vous recevrez rapidement une offre d’un courtier hypothécaire fiable, trié sur le volet et soigneusement sélectionné en fonction de votre situation et de votre profil.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un remboursement anticipé ?

Soyez averti ! Lors de la négociation de votre prêt, découvrez comment calculer le coût de la compensation hypothécaire

Résiliation avantageuse de l’hypothèque

Même si vous aviez choisi un prêt fermé au moment de la signature du contrat, ou si vous étiez seulement au début de votre période d’engagement avec votre institution financière, il peut parfois être avantageux de résilier votre hypothèque, malgré les pénalités parfois importantes, si, par exemple :

  • Vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt beaucoup plus bas
  • Il serait possible de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et en même temps recevoir le montant de vos paiements
  • Votre taux d’intérêt réduit peut être fixé pour la prochaine période arrêter votre prêt hypothécaire

Si vous avez entre 12 et 18 mois pour une période de cinq ans avant l’échéance, votre pénalité hypothécaire sera plus faible. Plus votre mandat se termine, plus le remboursement anticipé sera avantageux.

Résiliation d’hypothèque défavorisée

Un courtier en hypothèques peut vous aider avec le remboursement anticipé et à travers le labyrinthe des avantages et des inconvénients de la résiliation hypothécaire. Par exemple :

  • Les pénalités hypothécaires et les frais associés à votre résiliation signifient que vous paierez finalement un montant plus élevé à long terme
  • Si votre maison est en vente à court terme, vous ne pourrez pas profiter des économies d’un taux d’intérêt réduit
  • Le test de résistance, qui est obligatoire pour obtenir une nouvelle hypothèque d’une institution financière. Le taux d’intérêt admissible pour ce dernier est généralement plus élevé que le taux hypothécaire enregistré dans votre contrat.

Les chances de perdre sont plus élevées si la différence entre le taux d’intérêt initial et le taux d’intérêt actuel est minime. Par exemple, il sera difficile d’amortir le coût de la pénalité hypothécaire si vous voulez résilier un contrat avec un taux d’intérêt de 1,5 % pour contracter un prêt de 1%.

Conclusion : Il est obligatoire de calculer la pénalité hypothécaire , car le remboursement anticipé peut ne pas vous convenir. Rappelez-vous que le coût de la compensation hypothécaire peut facilement fluctuer entre 8 000$ et 13 000$.

Il est temps de rompre votre contrat hypothécaire ? Demandez de l’aide à votre courtier hypothécaire.

Types de calcul des pénalités hypothéc

Le montant de la pénalité hypothécaire dépend de plusieurs variables, telles que :

  • La date de signature de votre prêt hypothécaire
  • Le montant de l’hypothèque enregistrée dans le contrat
  • Durée prévue de la restitution (durée de l’engagement)
  • Le taux hypothécaire lors de la signature de votre contrat
  • Type de taux : Fixe ou Variable
  • etc..

C’ est le type d’intérêt hypothécaire qui aura le plus d’impact sur le niveau des coûts d’indemnisation hypothécaire.

Un prêt ouvert vous permet de rembourser tôt à tout moment sans imposer de pénalité.

Types de calcul de la pénalité hypothécaire sur paiement anticipé

Inclus à revenu fixe Cre seulement Taux d’intérêt variable fermé (ou fixe
La pénalité correspond à la valeur de la perte d’intérêts que votre prêteur se pose lorsque ces fonds sont prêtés au taux d’intérêt appliqué aujourd’hui La pénalité est pour 3 mois d’intérêt sur la dette
calcul basé sur la variation entre le taux d’intérêt officiel au moment de la signature du contrat et le taux d’intérêt actuel Calcul basé sur la valeur de 3 intérêts mensuels
( Officiellement applicable à l’emprunt* — taux d’intérêt courant au moment de la résiliation de l’hypothèque) x (montant étranger ÷ ÷ 12) x nombre de mois restants à la durée de votre prêt hypothécaire ( Montant emprunté x taux d’intérêt officiel pour l’emprunt ÷12) x 3

* (pas le taux accordé au moment de la négociation)

Exemple de calcul des coûts d’indemnisation hypothécaire

Nicolyn a besoin de son Résilier un contrat hypothécaire trois (3) ans avant l’échéance et un solde hypothécaire de 250 000$. Son prêt, si le prêteur est fermé, il imposera une pénalité égale au montant le plus élevé résultant des deux méthodes de calcul suivantes :

Calcul d’une pénalité pour trois (3) mois d’intérêt

$

Le montant de l’hypothèque enregistrée dans le contrat 250 000$
Le taux hypothécaire à la signature du contrat 4%
Perte d’intérêts par crédit/mois = Penalité hypothécaire mensuelle ( 250 000 x 4 %) ÷ 12 mois = 8333$
Calcul du coût total de la rémunération hypothécaire 833 $ x 3 mois = 2 500$
TOTAL 2 500

Calcul des coûts de compensation hypothécaire basé sur la différence entre les taux hypothécaires

Le montant de l’hypothèque enregistrée dans le contrat 250 000$
Le taux hypothécaire à la signature du contrat 4%
Temps restant avant la date limite 3 ans (36 mois)
Taux d’intérêt actuellement affichés par le prêteur en fonction du temps restant avant l’échéance 3 ans : 2.84%
Calculer la différence entre les 2 taux hypothécaires 4 % — 2,84 % = 1,16 %
Multipliez cette différence par le montant de l’hypothèque empruntée, puis calculez les frais de licence mensuels, en divisant le résultat obtenu par 12 mois ( 1,16 % x 250 000$) ÷ 12 = 2,900$ ÷ 12 = 242$
Multipliez ces frais mensuels par le délai restant (mois) avant l’expiration du mandat 242 $ x 36 mois = 8 700$

5 conseils pour prévenir ou réduire vos pénalités hypothécaires

Comment éviter une pénalité hypothécaire ?

  1. Comme vous pouvez le voir, il ne s’agit pas seulement du cours. Votre courtier travaillera avec vous pour définir la stratégie pour maximiser votre financement hypothécaire.
  2. Choisir une hypothèque à court terme peut être une option : un an ou deux.

Comment réduire les coûts de compensation hypothécaire ?

  1. La grande majorité des institutions financières permettent, en plus de vos paiements mensuels le remboursement d’un montant est de 5 et 25 % de votre prêt hypothécaire chaque année. Un courtier peut valider avec vous s’il est possible d’effectuer des paiements anticipés pour réduire la pénalité.

Les prêteurs retirent parfois ce remboursement annuel autorisé de la pénalité si vous payez votre prêt hypothécaire en totalité.

Par exemple, si vous autorisez un paiement anticipé annuel de 10 % sur votre premier prêt de 250 000$ ou 25 000$, le coût d’indemnisation hypothécaire est évalué par rapport aux 225 000$ restants.

Si cette disposition est mentionnée dans votre contrat, assurez-vous que votre prêteur en tient compte lors du calcul.

  1. Si votre contrat stipule que votre annulation ne peut être faite qu’à l’anniversaire de la signature de votre prêt hypothécaire, vous pouvez tout de même annuler la pénalité hypothécaire de quelques milliers de dollars maintenant en vérifiant votre Divisez le paiement anticipé en deux (2). Pour ce faire, il suffit de rembourser 30% ou 40% du montant initialement emprunté.

Comment éviter une pénalité hypothécaire ?

  1. Votre pénalité hypothécaire peut être annulée, si elle n’est pas considérablement réduite, si vous souscrivez le prêt pour acheter votre nouvelle maison, auprès de la même institution financière.

Vous pouvez réserver votre nouvelle hypothèque jusqu’à 4 mois à l’avance

Si votre prêt hypothécaire est sur le point de prendre fin et que vous trouvez qu’il existe actuellement des offres hypothécaires moins chères sur le marché, il y a une solution qui peut profiter de vous sans annuler votre prêt hypothécaire.

En fait, si vous avez encore 4 mois ou moins avec votre prêt hypothécaire actuel, vous pouvez maintenant commencer à acheter votre nouvelle hypothèque et réserver immédiatement un taux d’intérêt et des conditions de financement.

Vous ne serez pas facturé d’amende car vous n’annulerez pas votre prêt hypothécaire actuel. Fondamentalement, gardez votre hypothèque, qui arrive bientôt, et réservez à l’avance les conditions avantageuses de votre nouvelle hypothèque.

Si les conditions du marché changent d’ici la fin de votre période actuelle, vos conditions et prix sont déjà réservés et gelés, de sorte que vous êtes protégé contre les modifications.

C’ est une petite astuce qui vous évite d’annuler prématurément votre hypothèque, de payer des pénalités, tout en profitant d’une offre moins chère qui pourrait vous être offerte.

Nous vous recommandons de rencontrer un courtier en hypothèques 5 mois avant la fin de votre mandat.

Il pourra alors voir avec vous toutes les options hypothécaires disponibles sur le marché et pourra même comparer les taux d’intérêt de plus de 20 banques de la province !

Si votre mandat n’est pas si proche, mais que vous voulez quand même évaluer si une solution existe ou si vous souhaitez calculer la pénalité applicable, remplissez notre formulaire et nous vous contacterons avec un courtier en hypothèques près de chez vous !

Nos partenaires sont prêts à vous aider à trouver les meilleures conditions de financement possibles afin que vous puissiez économiser de l’argent à court et à long terme.

La meilleure stratégie pour réduire ou éviter les coûts de compensation hypothécaire est la négociation.

Votre courtier hypothécaire partenaire de prêts hypothécaires est un négociateur qualifié, spécialement formé pour vous aider à payer le moins de compensation hypothécaire possible.

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Obtenez une idée du coût de l’indemnisation auprès du meilleur courtier hypothécaire de votre région et vous guider tout au long du processus menant au remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.

Votre expérience et votre expertise lui permettront de faire le travail pour vous et de négocier le meilleur accord possible en votre nom.

Remplissez le formulaire de demande sur cette page maintenant. L’équipe de prêt hypothécaire transmet votre demande au courtier hypothécaire dont les services correspondent le mieux à vos besoins et à votre budget.

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